Le taux d'usure en Algérie : les plafonds qui protègent votre crédit, semestre après semestre
En résumé : Deux fois par an, la Banque d'Algérie fixe le prix maximum auquel un crédit peut être consenti, catégorie par catégorie, à partir des taux effectifs globaux déclarés par les banques. Au-delà du seuil, le crédit devient excessif. Pour le second semestre 2026, tous les plafonds reculent et la marge de tolérance vient d'être divisée par deux. Le cadre, les chiffres officiels, et le contrôle que vous pouvez faire vous-même.
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1. Qui fixe le taux d'usure, et comment ?
Le mécanisme du taux d'usure tient en trois étapes, répétées chaque semestre depuis l'instruction n° 08-2016 du 1er septembre 2016.
D'abord, viennent les déclarations des banques à la Banque d'Algérie les taux effectifs globaux qu'elles pratiquent réellement, frais compris. Ensuite, la Direction générale du crédit en tire le taux effectif moyen observé pour chaque catégorie de concours — découverts, consommation, court terme, moyen terme, long terme, habitat, leasing. Enfin, un seuil est arrêté au-dessus de cette moyenne : tout concours consenti à un TEG qui le dépasse constitue un crédit à taux d'intérêt excessif.
Le 29 juin 2026, l'instruction n° 06-2026 a resserré la règle au milieu. La marge tolérée au-dessus du taux moyen, autrefois de 10 %, passe à 5 %. La Banque d'Algérie l'a présenté elle-même comme une réduction de moitié de la marge de tolérance légale accordée aux établissements financiers, sur les sept catégories de concours.
2. Quels sont les plafonds du second semestre 2026 ?
La note n° 01-2026 du 30 juin 2026 publie le tableau applicable jusqu'à fin décembre. Le tableau intégral suit, avec la moyenne observée au premier semestre à côté de chaque seuil.
| Catégorie de concours | Taux effectif moyen S1 2026 | Seuil S2 2026 |
|---|---|---|
| Découverts | 7,51 % | 7,89 % |
| Crédits à la consommation | 9,42 % | 9,89 % |
| Crédits à court terme | 6,86 % | 7,20 % |
| Crédits à moyen terme | 6,04 % | 6,34 % |
| Crédits à long terme | 5,74 % | 6,03 % |
| Financement de l'habitat | 6,71 % | 7,05 % |
| Leasing | 10,09 % | 10,59 % |
Deux lectures s'imposent. D'abord la baisse générale : chaque seuil recule par rapport au premier semestre, où le moyen terme était encore à 6,93 % et le leasing à 11,01 %. Ensuite l'écart entre moyenne et seuil, qui se resserre partout autour de cinq pour cent depuis la nouvelle instruction. Un crédit d'investissement sur sept ans, catégorie moyen terme, ne peut donc plus être consenti au-delà de 6,34 % de TEG, point final.
Laissez le contrôle au calcul. Le simulateur de crédit d'investissement embarque ces plafonds et signale tout dépassement avec la référence du texte en vigueur, à chaque simulation.
3. Que se passe-t-il si le TEG de votre offre dépasse le seuil ?
Prenons un cas concret. Une banque vous propose un crédit d'équipement sur six ans. Son taux nominal affiche 5,90 %, en dessous des plafonds vus de loin. Mais ajoutez frais de dossier, commission d'engagement, assurance et garantie, et son TEG grimpe à 6,70 %.
Votre crédit relève de la catégorie moyen terme, dont le seuil est 6,34 %. Le TEG le dépasse de 0,36 point : ce concours entre dans la zone du taux excessif. Ce n'est pas une nuance de style. Un crédit excessif expose la convention à la requalification, et la banque à un rappel à la réglementation. Dans notre pratique, un tel dépassement se résout presque toujours avant signature, soit par une reprise des frais dans le taux, soit par un allongement calibré de la durée qui ramène le TEG sous le seuil.
Le réflexe à prendre consiste donc à recalculer vous-même le TEG de toute proposition, puis à le confronter au plafond de sa catégorie. Si votre propre calcul dépasse celui de la banque sans explication écrite, la conversation à mener porte sur la ventilation des frais, ligne par ligne.
4. Comment utiliser ces seuils dans votre négociation ?
Un plafond réglementaire n'est pas qu'une contrainte pour les banques ; c'est un levier pour vous, à trois conditions.
Connaître d'abord la catégorie exacte de votre crédit. La durée totale fait la frontière : un financement sur six ans relève du crédit à moyen terme, et au-delà de sept ans c'est le long terme qui s'applique. Demandez la classification écrite retenue par la banque, car elle détermine le seuil applicable.
Comparer ensuite votre TEG au bon seuil, et pas au taux moyen. La moyenne décrit le marché ; le seuil marque la limite légale. Un TEG proche du plafond reste licite, mais il place votre dossier dans la fourchette haute du marché, et cela justifie une question posée à voix haute.
Anticiper enfin l'effet de bord de la nouvelle règle. Avec une marge divisée par deux, une banque ne peut plus intégrer librement une prime de risque élevée dans son taux. Selon notre expérience, cela se traduit moins par des refus francs que par des exigences accrues sur les garanties et la solidité du prévisionnel. Votre meilleur bouclier contre un TEG qui flirte avec le seuil reste un dossier qui inspire confiance.
FAQ — Questions fréquentes
Sources et références
- Note n° 01-2026 du 30 juin 2026 relative aux seuils des taux d'intérêt excessifs applicables au titre du deuxième semestre 2026 — tableau intégral des moyennes S1 et seuils S2 par catégorie — Banque d'Algérie, Direction Générale du Crédit et de la Réglementation Bancaire · Vérifié le 22/08/2026
- Instruction n° 06-2026 du 29 juin 2026 modifiant l'instruction n° 08-2016 du 1er septembre 2016 — article 2 : excès toléré ramené de 10 % à 5 % du taux effectif moyen — Banque d'Algérie · Vérifié le 22/08/2026
- Note n° 02-2023 relative aux seuils des taux d'intérêt excessifs applicables au titre du premier semestre 2024 — illustration de la méthode semestrielle par catégorie de concours — Banque d'Algérie, Direction Générale du Crédit et de la Réglementation Bancaire · Vérifié le 22/08/2026
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